21 de mayo de 2009

CLIP Bankinter, el problema de miles de españoles

Buenos días a todos. Como muchos de quienes nos leen saben, hace algunos meses abrimos una sección para expresar quejas e injusticias.
Es por eso que hoy al enterarme de un asunto que afecta a un compañero con Bankinter me he querido dedicar a escribir sobre este tema, intentando ayudar en la medida de lo posible.
Colectivo de afectadosEsta mañana en un descanso para el café mientras leíamos un periódico, una noticia nos despertó el interés. Esta noticia trataba sobre un producto financiero comercializado por Bankinter, relacionados con los famosos activos tóxicos, y la primera sentencia condenatoria a este banco.
La sorpresa fue mayúscula cuando mi compañero, me comentó que él tenía ese producto y que le pasa lo mismo que se relataba en el artículo. De ahí directamente consultamos en Internet, por saber algo más del asunto. Y claro, los resultados en Google fueron increíbles.
Todo el asunto se encuentra relacionado con un producto denominado Clip Bankinter y que por lo que tengo entendido, según lo que he leído en algunos artículos y me ha contado mi compañero, era o es un producto que Bankinter te ofrece al ir a solicitar un préstamo hipotecario, a mi compañero se lo ofrecieron y por lo que he visto a unos cuantos más (3.000 personas según AUSBANC) como un seguro, como cobertura de riesgo financiero (para cualquier tipo de crédito).
Mediante este Clip Bankinter le garantizaba al cliente una especie de tope a la hora de las subidas del Euribor, por lo que en muchos casos, el propio cliente lo toma como algo ventajoso, sin embargo para mi compañero el problema surgió cuando el Euribor comenzó a caer en picado y como todo españolito con una hipoteca, se frotaba las manos a al espera de la revisión de su hipoteca.
Hace unos días hablando con él me comento que fue al banco a preguntar como le iba a quedar la cuota después de la revisión y la sorpresa fue al encontrarse con que al preguntar por la posible cancelación del "seguro" que firmó, le comentaron que debía pagar unos 11.000 € para poder cancelarlo.
Todos sabemos que estos productos accesorios que los bancos "ofrecen" a los clientes a la hora de contratar una hipoteca, más que voluntarios se pueden considerar de obligada suscripción. ¿Quién no ha escuchado a alguien comentar, es que si no domiciliaba mi nómina y contrataba un seguro de vida, el banco no me daba la hipoteca....?

¿Qué es un Clip Bankinter? (versión oficial del banco)
"Un Clip Bankinter es un producto innovador creado para que toda su financiación a interés variable esté protegida ante una subida de tipos. De esta manera, podrá mitigar el riesgo financiero de todos sus préstamos y gestionar el coste de su deuda, independientemente de que esa deuda esté o no en Bankinter."
"Hay un Clip Bankinter aplicable a cada necesidad concreta y a cada situación de mercado, lo cual permite ofrecerle lo mejor en cada momento. Cuando se trata de sujetar algo, no hay nada más simple y eficaz que un Clip Bankinter."

Uno leyendo esto, da gracias a Dios de que exista Bankinter. Además de esto curioseando en la web de Bankinter, hemos encontrado las preguntas frecuentes sobre los Clips Bankinter, en este caso sólo voy a copiar el ejemplo que pone el banco de liquidaciones de las cuotas,... ¿a qué parece todo muy bonito?

¿Cómo son las liquidaciones de su préstamo y del Intercambio contratado?
En la fecha en la que se produzca la liquidación del préstamo, se producirán dos apuntes en su cuenta, uno por el cargo de la cuota de su préstamo y otro por el resultado neto de la liquidación de su Intercambio.
  • Cargo por la liquidación del préstamo a su tipo de interés de referencia.
  • Abono o cargo por la liquidación de su Intercambio. El importe de este apunte en cuenta se realizará por el resultado neto de calcular la diferencia entre la cuota fija contratada en el Intercambio y la parte proporcional de la cuota del préstamo.
Un Intercambio no origina ninguna modificación en las condiciones del préstamo.
Ejemplo 1:
Cuota de préstamo: 500 euros.
Cuota contratada con el Intercambio: 550 euros.
Porcentaje de cobertura: 100%
Plazo: 3 años

Periodo de liquidación
Cuota préstamo al tipo interés vigente
Cuota contratada préstamo con Intercambio
Liquidaciones por Intercambio (2) - (1)
Apuntes en cuenta corriente
Ahorro de cuota
Mes / Año
(1)
(2)
Cargo
Abono
Cargo
Abono


Año 1
500 €
550 €
50 €
--
550 €
--
- 50 €
Año 2
600 €
550 €
--
50 €
600 €
50 €
+ 50 €
Año 3
700 €
550 €
--
150 €
700 €
150 €
+ 150 €
Ejemplo 2:
Cuota de préstamo: 500 euros.
Cuota contratada con el Intercambio: 275 euros.
Porcentaje de cobertura: 50%
Plazo: 3 años

Periodo de liquidación
Cuota préstamo al tipo interés vigente
50 % de la cuota del préstamo
Cuota contratada préstamo con Intercambio
Liquidaciones por Intercambio (2) - (1)
Apuntes en cuenta corriente
Ahorro de cuota
Mes / Año


(1)
(2)
Cargo
Abono
Cargo
Abono


Año 1
500 €
250 €
275 €
25 €
--
525 €
--
- 25 €
Año 2
600 €
300 €
275 €
--
25 €
600 €
25 €
+ 25 €
Año 3
700 €
350 €
275 €
--
75 €
700 €
75 €
+ 75 €
Y esto es lo que ponen en el caso de que quieras cancelarlo:

¿Se puede cancelar parcial o totalmente un Intercambio?
, la cancelación parcial o total puede generar un abono o un cargo en su cuenta corriente en función de las condiciones de mercado de tipos de interés en el momento de la cancelación.

Ejemplos:

  • Cancelación total: cancelar un Intercambio de cuotas constantes o crecientes sobre el 100% del nominal del préstamo, deshaciendo así la cobertura.
  • Cancelación parcial: cancelar un Intercambio de cuotas constantes o crecientes sobre el 100% del nominal del préstamo, en un 60%, manteniendo por tanto una cobertura del 40% sobre el nominal del préstamo.
Mi pregunta, es ¿por qué no ponen ejemplos numéricos en estos casos?, tal vez, porque si alguien ve las cantidades que pueden resultar, saldría corriendo de la sucursal.

Aquí les dejo una copia de un caso que he leído y que me parase asombroso y que se encuentra en el blog Clip Bankinter

"En Julio de 2008, cuando lleve a mi empresa la documentación de los productos contratados con Bankinter, uno de mis socios me llamo la atención acerca del Clip, indicándome que era un producto inservible (en caso de subida del Euribor la cobertura era del 0,1% y en caso de bajada se perdía). Además, las condiciones que diferían de las que me ofreció el comercial por escrito. Concluimos que lo mejor seria proceder a la modificación o cancelación del Clip. El día 10 de Julio de 2008, envié un correo a Griselda, interesándome por el cambio de condiciones, a lo que me contesto que lo se contrataba era "el clip en vigor en ese momento". Después de varias quejas, intercambio de correos y reuniones, a finales de Agosto solicite la cancelación del Clip, y se me informo por parte de la directora de la sucursal, Laura G. V., que el coste de cancelación era de 15.000 €, lo cual me pareció una barbaridad, pero además me indico que no me preocupase, ya que el banco no me iba a dejar perder dinero, que no lo había hecho con ninguno de sus clientes, y que en el peor de los casos me cambiarían de Clip, sin coste alguno, por uno alternativo que no perdiese. La mía era la única queja recibida y el Clip un producto maravilloso. Lo cierto es que no me quede del todo tranquilo, pero ante la disyuntiva de perder 15.000 €, quede en espera de lo que me había ofertado la directora de la sucursal. Pasado el mes de Agosto, ya a mediados de Septiembre, y ante la falta de noticias del fantástico nuevo Clip que no pierde, tuve una nueva conversación con la directora, en la que se me informo que la cancelación del Clip ya iba por los 20.000 €, y me ofrecía la posibilidad, como buen cliente, de que el banco se hiciese cargo del 50% de dichos gastos, teniendo yo solo que abonar 10.000 €. Aquí ya nos empezamos a poner nerviosos, y tomamos la firme decisión de cancelar el Clip. Tuve varias conversaciones con la directora y entro en escena una nueva figura, Fernando S., que, junto con la directora, nos asegura que el banco se hará cargo de la mitad de los gastos de cancelación, que ya son de 30.000 € (solo tenemos que pagar 15.000) y nos ofrecen una IPF (imposición a plazo fijo) por encima del mercado para intentar recuperar la otra mitad, siempre que el dinero de la empresa quede en el Banco. Además Fernando insiste en que el clip es un producto "magnifico" y dice estar muy orgulloso de como su comercial ha llevado todo el tema, ya que era su obligación colocar los Clips a los clientes. A la semana siguiente, y tras consultar con mi abogado, ya me persone en el banco con el firme propósito de cancelar el maldito Clip, ascendiendo ya a 38.000€ los gastos de cancelación, de los cuales solo tenia que pagar 19.000 (que chollo). En fin, que con fecha uno de diciembre me persono en el Banco, se me ofrece limitar mis gastos a 19.000, dirigí al banco la solicitud de cancelación del Clip, con el formato de Bankinter y en papel de Bankinter (no me recogían ningún otro tipo de documento ni solicitud, ya que lo tienen prohibido, según dicen), y solicite que se incluyese en el escrito, por parte del banco, el acuerdo adoptado. Así se hizo. Literalmente:

"El Banco del total de la liquidación en cuanto al precio de cancelación que se cuantifica como precio indicativo a fecha 01/10/2008 en un importe de 38.106,70 €, asumirá el 50% de la misma, no suponiendo una liquidación negativa en contra del cliente superior a 19.000 € que será compensada con la contratación de una IPF a un año al 5,50 % nominal, si el cliente lo considera oportuno".

Dicho y hecho, el banco realizo estos apuntes en la cuenta:

03/12/08 03/12/08 CARGO CANCELACION CLIP BK 40.663,92
03/12/08 03/12/08 MOVIMI ABONO ACUERDO CANC CLIP 21.663,92

Un mes después, a traición, sin autorización y sin mas, realizaron este otro apunte:

30/12/08 30/12/08 RETROCESION APUNTE 03.12 21.663,92

Total:40.663, 92 €, por exceso de confianza."



Aprovecho para dejar algunos enlaces que pueden ser de ayuda:
Pues bien, en lo relacionado con estos Clips de Bankinter, me gustaría expresar el apoyo de Conoce Tus Impuestos a todos los afectados y ponernos a su disposición para ayudar en lo que podamos.

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